Ojetina, nebo nové auto na leasing: Kdy se vyplatí havarijní pojištění?

Koupit si z druhé ruky auto za hotové, nebo raději nasednout do nového nablýskaného vozu na leasing? Tuhle otázku řeší tisíce řidičů. Kromě typu vozu a financování ale při pořízení automobilu přichází na řadu i další důležitá otázka: Stačí jen povinné ručení, anebo si raději připlatit za havarijní pojištění?

Zatímco povinné ručení vám diktuje zákon a nesmíte bez něj vyjet do provozu, havarijní pojištění je zcela ve vaší režii. A věřte, že u pětiletého vozu na leasing vypadá odpověď úplně jinak než u patnáctileté ojetiny na dojetí.

Povinné ručení hradí škody, které svým vozem způsobíte ostatním – ať už jde o nabourané cizí auto, sraženého cyklistu nebo poškozená silniční svodidla. Zákon ho vyžaduje pro každé vozidlo provozované na veřejných komunikacích. Na opravu škod vašeho vlastního auta z něj ale nedostanete ani korunu.

A právě tady přichází na scénu havarijní pojištění, které vám nahradí škody na vašem vozidle, pokud nehodu zaviníte vy sami, případně když chybí viník nebo ho policie nedohledá. „Lidé mají největší zájem o plné havarijní pojištění. Chtějí pojištění pro případ havárie, vandalismu, odcizení i škod způsobených živly,“ uvádí Milan Káňa, tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa.

U nového auta se může nehoda pořádně prodražit. Zaplatit totální škodu na voze za 700 000 Kč z běžných úspor je nepříjemný zásah do rozpočtu. Nezapomínejte ani na bleskový pokles hodnoty. Podle analýzy platformy Carvago ztratí auto během prvního roku obvykle 15 až 30 % ze své původní ceny, u prémiových modelů to může být i více. Pojistné plnění u totální škody nebo odcizení se přitom odvíjí od obvyklé ceny vozu na trhu, nikoli od původní pořizovací částky. Rok po koupi tak od pojišťovny dostanete citelně méně, než jste u prodejce zaplatili.

Tento nelítostný rozdíl mezi pořizovací a obvyklou cenou dokáže dorovnat pojištění GAP. Sjednává se k vozům do stáří 36 měsíců, vždy na tři roky, a dokáže dorovnat až 55 % pořizovací ceny (maximálně do výše 1 100 000 Kč). 

Roli hraje také váš životní styl a způsob, jakým auto využíváte. Každodenní dojíždění po dálnici, 30 000 najetých kilometrů ročně a noční parkování na rušné ulici v centru města přinášejí nepoměrně více rizik než dvě pohodové víkendové jízdy a garážované stání. Pojištění vám přinese klid, že když se něco stane, nejste na to sami.
Všechny dostupné varianty najdete na stránce havarijní pojištění.

Pořízení vozidla na leasing je stále oblíbenější způsob financování. „Důvody jsou jasné: rostoucí ceny nových vozů, preference flexibilního financování a snaha firem i jednotlivců lépe plánovat své výdaje,“ vysvětluje tento trend Milan Káňa.
Pokud ale zvolíte finanční leasing, auto až do zaplacení poslední splátky oficiálně patří leasingové společnosti – a ta si svůj majetek pečlivě střeží. Proto obvykle bývá havarijní pojištění přímo podmínkou financování.

U bankovního nebo nebankovního úvěru závisí povinnost na konkrétním poskytovateli a výši financování. U nižších úvěrů sice sjednání nemusí být povinné, nicméně pamatujte na riziko, že po totální škodě splátky běží dál a vám zůstane pouze dluh za auto, se kterým už nikdy neodjedete.

U starší ojetiny s nízkou obvyklou cenou se misky vah mohou snadno překlopit. Při totální škodě určí pojišťovna výši škody jako obvyklou cenu, kterou mělo auto pouhých pár vteřin před nehodou, a odečte hodnotu použitelných zbytků. Od výsledné částky se navíc odečte ještě vaše případná spoluúčast. „Spoluúčast znamená, že se podílíte na náhradě škody. Za vyšší spoluúčast získáte slevu na pojistném – čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Variantu spoluúčasti si dohodnete při uzavírání smlouvy,” popisuje Milan Káňa.

Možnost spoluúčasti můžete volit z fixních částek, nebo z procentuálních variant od 5 % s minimem 5 000 Kč až po 30 % s minimem 30 000 Kč. 

Plechový miláček pokročilejšího věku ale nemusí zůstat odkázán výhradně na základní povinné ručení. Některá specifická rizika, která běžně řeší havarijní pojištění, si můžete sjednat jako doplňková pojištění k povinnému ručení – ať už jde o pojištění skel, střet se zvěří nebo živelní pohromy. Jen pozor, v takovém případě vám platí jen na území České republiky. Oproti tomu havarijní pojištění se vztahuje na geografické území Evropy a celé území Turecka.

Do výpočtu výsledné ceny vstupuje řada faktorů: značka a model auta, jeho stáří i aktuální tržní hodnota. Vedle samotného vozu však pojišťovna posuzuje také historii samotného řidiče – jízda bez nehod vám zajistí levnější pojištění, časté nehody naopak cenu navyšují. V neposlední řadě má hlavní slovo zvolená spoluúčast a celkový rozsah pojištění. Výsledná kalkulace na stejný vůz se tak může výrazně lišit pro dvacetiletého řidiče s bydlištěm v centru Prahy a čtyřicetiletou řidičku z okresního města.

Cenu pojistného můžete účinně snížit dvěma způsoby: vhodně zvolenou spoluúčastí a využitím slev - například za jízdu bez nehod nebo za více sjednaných smluv.